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2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

时间:2022年10月16日下午4:46      分类:行业资讯

作者|王孔平 插图|叶嘉静

海日生残夜,江春入旧年。

唐朝诗人王湾在《次北固山下》所描绘的红日冲破残夜从海上升起,江上早春年底就春风拂面的场景,很好地反映在当下的银行卡支付产业。创新的早春等不到季候,在旧冬肇始“变脸”。

银行卡支付拉动金融业、商业、物流业和信息产业“四链循环”,实现物流、信息流和资金流“三流合一”。银行卡甫一诞生,传统的现金支付逐渐被方便、快捷的卡基支付所取代,新型支付介质初试啼音,卡基支付被随意、随时的网基、云基、生物基支付所补充。广泛推广使用“云网端”支付,将高频小额消费场景建设逐浪推高。明者因时而变,知者随事而制。基于此,尝试管窥支付服务用户、卡组织、发卡机构、收单机构和商户五大支付主体,如何在新的一年“变脸”。

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“十三五”规划注重供给侧改革 支付服务用户享受政策红利

紧要的是,需要对持卡人进行重新定义。消费者在完成支付过程中,或持卡,或持账户,享受供给端提供的支付服务。正本清源,因此,将现有的持卡人定义为“支付服务用户”更为确切。

首先,支付服务用户将享受政策红利。“国民经济和社会发展第十三个五年规划”更加注重供给侧结构性的改革。过去主要面向低收入群体为主的供给体系,没有及时跟上中等收入群体迅速扩大对应的消费结构。随着人口红利的消失,2016年至2020年期间,供给体系将由适应排浪式消费转向满足多样化、个性化消费。因此,支付服务用户将享受到供给侧结构性改革释放的政策红利。

其次,消费呈现攀升态势。基于家庭完成财富积累,新生代不需要太多储蓄;老龄化消费水平提高;蓝领工人工资上升,从而缩减与其他行业从事者的收入差距;城镇化率将每年提升0.8至1个百分点,城镇化率每提高1个百分点,城镇居民人均年消费支出将提升2%。在挤出效应下,这些多元因素将促成消费逐级上升。

再次,支付服务用户因电子商务“被娇惯”。电子商务导致交易成本下降,便捷支付方式的创新从而诱发消费。参与方开始脱离简单的支付本身,通过银行卡支付服务构建发卡机构、收单机构、卡组织、商户与支付服务用户之间的生态圈,满足客户网购、会员管理、积分消费和交易流水融资等诸多需求。

从发卡、收单角度来看,单纯依靠商户刷卡手续费不能覆盖全部的运营成本,至少看不到运营的可持续性。非金融支付机构导入线下支付场景,通过铺设受理终端,以期争抢线下支付市场份额,通过线下支付实现O2O商业生态的闭环。它们的目标非常纯粹,建造一个支付场景,获取一批商户。继续观察印证的结论是,非金融支付机构开展持续的竞争性的促销活动,支付服务用户“被姣惯”起来。

2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

最后,支付服务用户的习惯呈现迷醉式的培育。支付产品创新层出不穷,构成收单机构的核心竞争力,与此同步的是,培育支付服务用户新的支付习惯,像习惯水、电和空气一样,与自己的日常生活截然不可分割。

关键是处理好普适性与专属性关系。普适性产品着重体现效率。银联早期联合众多商业银行同批、同时发行平台性银行卡产品,如香港旅游卡、“中国红”慈善信用卡等普适性产品,旨在集中配置特约商户、购物保障、积分回馈以及卡面品牌识别;专属性产品着重体现客户体验。随着信息技术的推动,支付渠道向移动互联网端、物联网端迁移,支付服务用户随意、随时的支付习惯正被强化,碎片化、随机化的支付行为正在蔓延,个体消费的专属性产品的推出正当其时。支付服务用户习惯什么,抑或引导其习惯什么,不止是非金融支付机构,参与各方给予迷醉式的培育和发掘。

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联合发卡收单主体推出产品才是王道卡组织之间崇尚抱团路线

需要厘清,发行银行卡的商业银行构成发卡主体;从事收单业务的商业银行和拥有收单牌照的非金融支付机构,担纲收单主体;开放式的卡组织在发卡、受理端侧不倚不靠,构成局外者的独立旁观优势。卡组织既然居于转接清算中位,当然不与端侧争利。

不可小视,卡组织面临同类的同室操戈。2015年6月1日起,卡组织业已取得中国市场的准入指令。跨行转接清算参与主体的多元化,发卡、收单机构对卡组织的路由选择开设启自由模式,支付服务用户对卡组织品牌的自由选择也顺理成章。未来,封堵交易路由将不鲜见,“一柜多机”也将死灰复燃。多高的身躯,便给对手投下多大面积的阴影。

不可低估,卡组织又面临非金融支付机构奇袭突围。互联网金融和支付双平台的推出,非金融支付机构摆出全产业链条通吃的姿态,从发卡和受理两端侧掌握了支付服务用户、商户类客户资源,对开展同质业务的商业银行形成了部分的市场替代倒时其次,由于平台一一接入商业银行将跨行业务平移至同行(本代本)业务,对于开展跨行业务的开放式卡组织形成全部的市场覆盖。多大数量商业银行的接入,便对卡组织形成多大数量入口的侵袭。

既有宿斗,又有新争,竞争必将促成诞生更加安全、更加便利、更加高附加值伴生的支付产品、功能和服务。产品可以是寤寐求之的杀手级,或可退而求次之的跟风级。卡组织只有对产品给予应有的专注,才不至于落后对手几条街的距离。

卡组织应推出带有自身品牌烙印的业务规范、技术标准、市场准则、风险要求的专项支付产品,联合商业银行和非金融支付机构进行商务应用,同时优化、延伸产品线,以至最终获客、粘客。产品适时进入市场应用,客户同步嵌入贴身体验,自话平台而放弃对产品的专注,只是卡组织自弃市场的开始而不是自绝市场的结束。

支付产品能够促使卡组织自觉从单纯的提供支付账户资金清算服务的转接清算平台,向广度伸展,往深度掘进。卡组织还可提供支付专业化服务的发卡平台、收单平台和产业技术支持平台;提供基于支付的增值服务的大数据服务平台,录得消费场景,分析消费行为,帮助发卡机构锁定目标客户,溯源POS交易流水、网关交易流水,帮助商业银行等放贷机构在客户真实的交易背景下对应的征信依据。

2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

2016年,卡组织除了步入缠斗的竞争路线之外,渐行渐近的还有抱团的合作路线。在市场份额上卡组织不可避免上演捉对厮杀的大戏,但是,不可回避在强化安全管理、提高技术的互操作性以及与日俱增的创新接入面前,卡组织必须刀枪入库,做出更大的市场蛋糕必须共享同进。

2003年2月,时任VISA副总裁兼中国区总经理熊安平对于VISA与万事达进入中国市场的现象,认为二者更多的是合作关系。“我们最大的敌人是现金”。翻捡旧观点,悟出新认知。卡组织可以实现区域性商户白名单共享,摈弃同一消费场景的价格战;可以实现全球化持卡人不良信息共享,免除诚信体系重复建设。银行卡升级迁移防范风险更多体现精进协作,因此,EMVC0成为合作高于竞争不可多得的范本。

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发卡机构演变成为账户提供商 万物皆账户物品移动支付发生

发卡机构与其说是在发行卡片,还不如在建立账户体系,并依托账户体系开展核心业务。

追根溯源银行卡,它是由商业银行向社会发行的具有消费信用、转账结算、存取现金等全部或部分功能的信用支付工具。

条陈缕析银行卡的法律性质,首当其冲则是银行卡成为支付服务用户银行账户信息的载体。援引《银行卡业务管理办法》规定,个人申领银行卡应当向发卡银行提供公安部门规定的本人有效身份证件,经发卡银行审查合格后,为其开立记名账户。银行卡依赖于银行账户而存在。先有鸡还是先有蛋的公知问题,不辩自明。

2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

基于账户基础,2016年,银行卡在支付领域将用四阶梯演绎其形态。

阶梯,线下卡基支付大行其道,实体卡发行走向精耕细作模式,这是商业银行的主场。商业银行拥有庞大的账户基础,在发卡领域全面覆盖标准卡、主题卡、联名卡基础上,主题卡继续挖掘特种文化元素,联名卡继续兼蓄会员卡功能,标准卡继续迭加特惠商户优惠。

第二阶梯,互联网支付风起云涌,非金融支付机构借鸡下蛋,虚拟账户巧妙对接商业银行发行的实体卡的账户,这是非金融支付机构的主场。支付网关模式和虚拟账户模式在互联网支付中分庭抗礼。一边厢是支付网关模式广泛应用。非金融支付机构在电子商务中增加支付网关平台,集成不同商业银行的网银、电话银行等网关,依据银行账户,对接网上商户交易、清算和结算业务,站在商业银行巨人的肩上实现逆袭。另一边厢是虚拟账户模式陈仓暗渡。支付服务用户、商户在网站注册虚拟账户,关联非金融支付机构,产生跨行交易。客户将虚拟账户内的余额转回自己在网银签约、捆绑在同一身份证下的银行账户,全额转回功能充分表明,资金在虚拟账户与银行账户之间自由流动。

2015年7月31日,人民银行公布了《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》强调,非银行支付机构(非金融支付机构)支付账户(虚拟账户)用于记录预付交易资金余额、发起支付指令、反映支付交易明细信息的电子簿记。它定位“电子商务交易”背景,强化“电子簿记”功能,通过限制支付的账户功能,从而让非金融支付机构回归通道的本质。

第三阶梯,移动介质支付独辟蹊径,移动运营商、商业银行、卡组织、非金融支付机构在此领域角力不舍,乐此不疲,谁也不愿居于客场位置。

明显看到,移动介质支付呈现一体两翼,并行发展。移动介质是一体,线下近场非接支付和线上远程支付成两翼。线下近场非接支付,藉助射频识别技术实现非接POS读卡支付,要么借助金融IC卡、SIM卡、SD卡、手机内置SE安全模块等实体介质,要么采取HCE云介质,银行卡包括账户在内的信息被存储;线上远程支付,通过绑定银行卡(账户)、验证并支付。

第四阶梯,生物基介质支付华丽试水,银行卡或是一张标准实体卡,或是以PC端、手机为载体,或是身体器官为介质。指纹、人脸、视网膜、虹膜、声纹及皮下芯片等生物体征成为支付介质。2016年,保护银行卡密码与保护自己的器官对于支付来讲,同等重要。支付的逻辑万变不离其宗,准确读取卡片账户信息,验证交易信息,从而保障支付安全。

2016年,发卡机构伴随新技术增长的浮力,继续催生出全新的银行卡产品。不只是2016年,甚至要用若干年时间实现发卡机构的晋级使命,花呗、京东白条已经显露非实体银行卡的雏形,在破解安全问题的前提下,网络银行卡、虚拟银行卡不再被遮羞布掩饰,未来银行卡整合在手机、穿戴设备里面,但是银行卡的介质、载体不复存在。

可以预期,在物联网大前提下,凡物皆有专属账户,物品发生位移,支付行为便如影随形。

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重塑收单市场格局 机构争先建造基础设施

收单机构与特约商户签订银行卡受理协议,在特约商户按约定受理银行卡并与支付服务用户达成交易后,为特约商户提供交易资金结算服务的行为,由此可见,无论银行卡市场怎样变化,银行卡收单的本质不会改变。2016年银行卡收单所出现的改变在于,收单机构继续在促进消费增长发挥重要的作用,主体之间平等竞争的前提有望夯实。

一是重塑收单市场新格局,平等竞争措施逐步落地。行业呼声渐高的扩大《银行卡收单业务管理办法》的适用范围有望推进,直至不久的将来开花结果。非金融支付机构利用虚拟账户开展的支付行为,包括商户拓展等业务范畴,应推进纳入收单业务管理办法。不以规矩,不能成方圆,让部分非金融支付机构在扩张市场份额的同时放弃“政策套利”的幻想。

二是银行卡刷卡手续费定价体系新规有望出台,消弭旧有违规温床,“监管套利”将尘封弃置。定价体系预期出现借记卡、贷记卡差别定价,将覆盖不同类别银行卡的发卡成本;定价体系预期出现取消商户行业分类,将消除收单市场原有套用、冒用低费率的商户类别降低交易成本,争抢高费率商户获利的现象。此外,优化和调整定价体系,若实现线上、线下统一定价,将扼制线下交易转接至线上违规套利,将价格双轨制彻底送出历史舞台。当然,商者逐利,做不到廓然无累,警惕按下葫芦起来瓢,或将出现拒刷信用卡新问题;线上、线下统一定价或许出现较长的预期后,才能实现。

三是收单经营的特约商户身份晋阶,收单红利沉寂经年终归显现。一方面,特约商户在支付产品方面产生接纳与排斥效应。对于培育出长期粘性的特约商户,收单机构更加不惧怕同类的争夺,向特约商户推广支付产品不是多多益善,而是值得依赖的收单机构向其推广适宜细分的应用场景的支付产品,毕竟是收单机构在消化支付产品的应用、升级成本。另一方面,特约商户在卡组织转接清算交易方面产生接入与隔绝效应。随着转接清算市场开放,收单机构把持特约商户,对不同卡组织的支持策略进入博弈过程,商户至少支持多家卡组织品牌交易。

四是受理端革命与时俱进,移动终端POS化渐入佳境。通信技术带动支付终端快速发展,基于提升结算功能、便捷性、处理速度,移动终端POS化蔚然成风。银行APP安装在智能手机和平板电脑上,通讯技术连接移动设备与外接读卡器,MPOS、迷你付作为新型支付受理终端只是小荷才露尖尖角。2016年及以后,银行卡与终端数据的交互,借助移动终端的NFC、蓝牙、声波和内置芯片来实现,移动设备演变成支付受理终端,从而加速移动终端POS化,移动属性极强的物流、保险、出租、餐饮、娱乐和航空等行业应用将遍地开花。

五是非金融支付机构加速线下收单,建设基础设施得陇望蜀。随着电子商务和网上支付的快速发展,收单市场主体呈现多元化,非金融支付机构线下收单业务增长迅猛。非金融支付机构利用二维码创立了线下支付优势,呈现火烧连营的节奏。特约商户扫描手机支付客户端生成二维码,信息上传认证服务器,确认客户身份真实后将款项支付给商户。尽管市场认为利用二维码支付技术进入收单市场,其安全性和业务模式存在较大问题,但是,2015年7月31日人民银行公布《非银行支付机构网络支付业务管理办法(征求意见稿)》涉及收款客户特定专属设备,涵盖了“生成、读取、识别条码(二维码)、声波、光线等信息传输介质且发起交易的新型受理终端”,暂不将二维码支付方式纳入规范范畴,为其创新预留了发展空间。

2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

随着互联网工具接入线下收单市场,收单基础设施便开始“边设计、边施工”的流程,既有的银行卡收单商业运行的环境大为改变。

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特约商户营造场景营销氛围 筑巢引凤造就支付场景

林林总总的支付方式将融合在变化万端的交易场景之中。在商户端交易过程中,支付,担纲识别支付服务用户身份的重要角色。支付服务用户在商户端的消费行为捅破了营销活动、消费服务、金融支持之间的“窗户纸”,因此支付从过去完成资金转移的单纯角色,2016年,在商户端看到,将更加体现成本下潜、安全性提高、快捷性加强、体验性强化和消费价值提升的复合角色迁移。

在商户端,好的消费场景需要回答三个关键性问题。支付服务用户到底是谁?支付服务用户为什么要来?支付服务用户的目标到底是什么?尝试的答案分别是:支付服务用户是商品消费者和金融服务享受者的复合体;更低成本的商品和更安全、更快捷的支付吸引支付服务用户的到来;体验性和消费价值在商户端“货比三家”之后没有后悔成份,将成为支付服务用户追求的目标。

在问题与答案之间,预计有三大步伐要迈出。

步,场景式营销成为主流,触发支付服务用户的购物欲。此过程商户成为主导力量。商户在销售过程中,以情景为背景,以服务为舞台,以商品为道具,通过环境、氛围的营造,使支付服务用户在购买过程中感官感受体验,通过场景诱发购买欲望,促进销售。超市将尿不湿和啤酒两件风马牛不相及的商品摆放在一起,入选营销教科书是有道理的。超市认为支付服务用户——丈夫,买了尿不湿,会随手买一听啤酒。因为妻子生产,丈夫借采购之机随机犒劳自己。啤酒和尿不湿各自堆放一边,单个挑选的欲望不是很强烈,若将尿不湿和啤酒摆放在一起,身临其境,全部购买欲望被诱发。

2016年,商户在线下争取更多的卡基支付,创造营收,继续与收单机构、发卡机构、卡组织联合促销,商户营造消费氛围,造就传统的支付场景。

第二步,移动互联网时代带来消费环境变化,银行卡产业相关者借助消费数据构建消费场景。2016年,移动互联网将进一步改变商业生态。在场景构建过程中,商家是前台,收单机构是推动者,发卡机构及卡组织基于自身产品、服务和品牌推广是发力者,推动者与发力者都在协助商家经营消费者,众方合作,其力断金。

无疑,消费数据在“说话”,并且,要让数据在关键时候“开口”。支付服务用户的消费信息涵盖了商户名称,即支付服务用户在何处消费;消费金额;支付方式,即刷卡或电子钱包付款;账户类别,即银行卡的银行账户或非金融支付机构的虚拟账户。数据是商户资产,银行卡产业相关者提供的数据分析却反哺商户。消费利益链条上的诸多角色对于消费数据各取所需的同时,为长治久安以支付服务用户为中心的消费场景建设便积极展开。

第三步,广泛推广使用“云网端”支付,推动高频小额度消费场景建设。

2016年银行卡支付五个主体大“变脸”

预测2016年益的三大主题消费场景分别是“云、网、端”。

“云”支付主题消费场景。基于云计算架构,依托互联网和移动互联网,以“云”终端为载体的云支付切入消费场景。“云”终端形态包括与智能手机、平板电脑配合使用的支付设备,采用安卓等智能操作系统的其他智能多媒体“云”POS,如银联“云”POS终端,拉卡拉开店宝。

“网”支付主题消费场景。随着通信基础设施的发展以及互联网和移动互联网的成熟,非计算机设备接入互联网渐成趋势,万物“联网通用”,物联网生逢其时,并有助于虚拟的互联网回归实体场景。并且,物联网时代支付熨平了线上与线下的界限。

“端”支付主题消费场景。使用银行卡相比使用现金有消费欲望,使用移动设备相比使用银行卡更有消费欲望,使用与身俱来的人体感官相比使用移动设备则更有消费欲望,人体感官构成生物基介质的终端进入支付领域,拓宽了连接消费场景的视野。当然,“端”并不喜新厌旧,还包括POS、ATM及自助终端,近场、近身的“端”完美连接着支付与场景。

“云网端”支付作为备场景化特色的金融服务,融入支付服务用户的任何生活场景之中,尤其是推动高频小额度消费场景的建设。

种瓜得瓜,种豆得豆。商超、购物中心等购物消费场景被拉动;快餐店、酒店、菜场等餐饮消费场景被激活;出租车、专车、城市交通、停车场、景点等出行消费场景被带动;医院、体检中心等医疗消费场景被促动;保健中心、月子中心、婴童食品店等“二孩”消费场景被带活。

作者系《金卡生活》执行主编

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